Актуальность предложений и ставок проверена 6 сентября 2026 года.

Срочный вклад будет лучше, если в течение нескольких месяцев вам не понадобятся сбережения и вы хотите заранее знать процентную ставку. Сберегательный счёт подойдёт лучше, когда деньги должны оставаться доступными, например, потому что вы в любой момент можете найти квартиру и использовать эти средства как первоначальный взнос.

В сентябре 2026 года выбранные промо-сберегательные счета в Польше предлагают до 6,1% годовых, но требуют открытия расчётного счёта и регулярной активности. Простые срочные вклады без расчётного счёта дают около 4,25–4,5%. Разница в процентной ставке выглядит значительной, однако при 50 000 злотых и трёх месяцах речь обычно идёт о нескольких сотнях злотых, а не о тысячах.

Ниже я сравниваю шесть выбранных предложений, представляющих два разных подхода: максимизация процентной ставки за счёт дополнительных условий и удобные сбережения без открытия расчётного счёта. Это не полный рейтинг всех депозитных продуктов на рынке.

Я проверил параметры 6 сентября 2026 года. Банки могут менять или продлевать акции, поэтому перед внесением денег откройте актуальные условия на сайте соответствующего учреждения.

Срочные вклады и сберегательные счета, быстрое сравнение

Предложение	Процентная ставка	Срок	Сумма по ставке	Ключевое условие
Nest Konto Oszczędnościowe	6,1%, затем 5,1%	90 дней	6,1% до 25 тыс. злотых; 5,1% для суммы сверху до 200 тыс. злотых	Расчётный счёт и поступление зарплаты либо поступление и активность
Alior Konto Oszczędnościowe na Start	до 6%	3 месяца	до 50 тыс. злотых	Новый счёт, согласия и платежи мин. на 500 злотых ежемесячно
VeloBank Elastyczne Konto Oszczędnościowe	6%, затем 4%	92 дня	6% до 50 тыс. злотых; 4% для суммы сверху до 400 тыс. злотых	Новые средства, согласия и пять платежей в месяц
Inbank Lokata na Start	4,5%	3 или 6 месяцев	1–50 тыс. злотых	Первый вклад «na Start» нового клиента
Toyota Bank Lokata Standard	4,3%	6 месяцев	2–100 тыс. злотых на один вклад	Не требуется открытие расчётного счёта
Facto Lokata Facto	4,25%	6 или 9 месяцев	от 5 тыс. злотых; всего до 12 млн злотых	Не требуется открытие расчётного счёта

Мой краткий вердикт: при сумме до 50 000 злотых наивысший потенциальный доход в этом сравнении дают сберегательные счета, если вы без проблем выполните условия акции. Если для вас важна простота, выберите срочный вклад без дополнительного счёта. Деньги, отложенные на первоначальный взнос, не замораживайте на срок дольше реального времени поиска недвижимости.

Срочный вклад или сберегательный счёт, в чём разница?

Срочный вклад

Срочный вклад имеет определённый срок действия и процентную ставку. После внесения деньги остаются на нём до дня окончания договора. Чаще всего досрочное расторжение вклада означает потерю всех начисленных процентов.

Его главное преимущество, это предсказуемость: при фиксированной процентной ставке банк не снизит её в течение срока действия вклада. Недостаток, это ограниченный доступ к сбережениям.

Сберегательный счёт

На сберегательный счёт вы можете вносить деньги и снимать их без расторжения договора. Проценты обычно начисляются за каждый день и зачисляются раз в месяц. При этом нужно проверить, сколько бесплатных переводов со счёта предусмотрено в месяц.

Самая высокая процентная ставка обычно является промо-ставкой: она действует определённое время, до установленного лимита и при условии активного использования расчётного счёта. После окончания акции ставка может заметно снизиться.

Почему ставки по депозитам всё ещё превышают ставку NBP?

После июльского заседания Совета по денежной политике (RPP) ключевая ставка Национального банка Польши (NBP) осталась на уровне 3,75%. Следующее решающее заседание состоится 8–9 сентября 2026 года. Актуальные значения можно проверить на сайте Национального банка Польши.

Ставка по промо-счёту может быть выше ключевой, потому что банк рассматривает такое предложение как способ привлечения нового активного клиента. Именно поэтому привлекательной ставке сопутствуют лимиты, согласия на маркетинг, требование поступления зарплаты или транзакций картой и BLIK.

Если вы хотите лучше понять зависимость между решениями RPP, ставками по депозитам и стоимостью кредита, прочтите также: WIBOR, WIRON и POLSTR, что меняется для заёмщика.

Три срочных вклада без расчётного счёта

Inbank: Lokata na Start, 4,5%

Кому подходит: новому клиенту, который хочет разместить до 50 000 злотых без открытия расчётного счёта.

• процентная ставка: 4,5% годовых,
• срок: 3 или 6 месяцев,
• сумма: от 1 000 до 50 000 злотых,
• доступность: первый вклад «na Start» нового клиента,
• оформление: онлайн, без расчётного счёта.

Это одно из самых простых предложений в сравнении. Не требует поступления зарплаты или платежей картой. При этом надо помнить, что досрочное расторжение приводит к потере процентов.

Inbank работает в Польше как филиал эстонского банка. Депозиты защищены эстонским фондом Tagatisfond до эквивалента 100 000 евро на вкладчика. Детали и актуальную ставку вы найдёте на странице вклада «na Start» в Inbank.

Toyota Bank: Lokata Standard, 4,3%

Кому подходит: тому, кто хочет разместить большую сумму на полгода и не нуждается в акции только для новых клиентов.

• процентная ставка на 6 месяцев: 4,3% годовых,
• сумма одного вклада: от 2 000 до 100 000 злотых,
• количество вкладов: максимум 10,
• процентная ставка: фиксированная,
• заявка: онлайн.

Преимущество, это высокий совокупный лимит и отсутствие необходимости переносить повседневное банковское обслуживание. Депозиты в Toyota Bank Polska защищены Банковским фондом гарантирования (BFG) на условиях, действующих для польских банков.

Актуальную таблицу процентных ставок и другие доступные сроки вы найдёте на странице вклада Lokata Standard Toyota Bank.

Facto: Lokata Facto, 4,25%

Кому подходит: тому, кто хочет зафиксировать ставку на 6 или 9 месяцев и не нуждается в расчётном счёте.

• процентная ставка на 6 и 9 месяцев: 4,25% годовых,
• минимальная сумма: 5 000 злотых,
• совокупный лимит внесённых средств: 12 млн злотых,
• депозитный счёт: без комиссий,
• обслуживание: через интернет.

Lokata Facto ведётся польским филиалом итальянского BFF Bank. Защиту до эквивалента 100 000 евро обеспечивает итальянский Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi. Высокий лимит вкладов не означает, что вся многомиллионная сумма будет застрахована.

Параметры и документы вы найдёте на официальной странице Lokata Facto.

Три сберегательных счёта с расчётным счётом

Nest Bank: Nest Konto Oszczędnościowe, до 6,1%

Кому подходит: новому клиенту, который сможет 90 дней обеспечивать поступления или активно пользоваться Nest Konto.

• 6,1% для первых 25 000 злотых,
• 5,1% для суммы сверх 25 000 злотых до 200 000 злотых,
• 2% для суммы сверх 200 000 злотых до 400 000 злотых,
• период повышенной ставки: 90 дней,
• условие: первое Nest Konto Oszczędnościowe и поступление зарплаты мин. 2 000 злотых либо поступление мин. 2 000 злотых и 10 платежей картой или BLIK.

Самая высокая ставка касается только первых 25 000 злотых. Для 50 000 злотых эффективная ставка на всю сумму будет ниже 6,1%, потому что вторая половина средств работает под 5,1%.

После 90 дней действует другая ставка, поэтому стоит записать дату окончания промо-периода. Актуальные условия публикует Nest Bank на странице сберегательного счёта.

Alior Bank: Konto Oszczędnościowe na Start, до 6%

Кому подходит: тому, кто три года не имел расчётного счёта в Alior Bank и успеет присоединиться к акции.

• премиальная процентная ставка: 6% годовых,
• лимит: 50 000 злотых,
• срок: 3 месяца с момента открытия сберегательного счёта,
• условие ставки 6%: транзакции картой или BLIK на общую сумму мин. 500 злотых каждый месяц,
• без требуемой активности: 2% годовых,
• срок присоединения к этому выпуску: 7 сентября 2026 года.

Сберегательный счёт нужно открыть в приложении Alior Mobile. Также важны требуемые маркетинговые согласия. Поскольку срок этого выпуска очень близок, перед началом процесса обязательно проверьте, продолжает ли банк принимать заявки или запустил ли следующий выпуск акции.

Детали публикует Alior Bank на странице Konto Oszczędnościowe na Start.

VeloBank: Elastyczne Konto Oszczędnościowe, до 6%

Кому подходит: тому, у кого есть новые средства и кто может ежемесячно совершать пять платежей.

• 6% для новых средств до 50 000 злотых,
• 4% для суммы сверх 50 000 злотых до 400 000 злотых,
• период специального предложения: 92 дня,
• условие: минимум пять платежей картой или BLIK каждый месяц,
• без выполнения условия активности: 2% до 400 000 злотых,
• срок внесения новых средств в этом выпуске: 16 сентября 2026 года.

Ключевым является определение новых средств. Банк сравнивает баланс с базовой датой, указанной в условиях, поэтому повторное внесение денег, снятых незадолго до этого, не всегда позволит получить акцию.

Актуальные правила вы найдёте на странице Elastyczne Konto Oszczędnościowe VeloBank.

Сколько можно заработать после налога Белки?

Банки указывают процентную ставку годовых до налогообложения. С начисленных процентов взимается 19-процентный налог на доход от капитала, разговорно называемый налогом Белки.

Для сравнимости я принял упрощённую модель: 90 дней для трёх месяцев, 180 дней для шести месяцев и 270 дней для девяти месяцев. Формула:

капитал × годовая ставка × количество дней ÷ 365

Предложение и сумма	Принятый срок	Ориентировочные проценты до налога	Ориентировочные проценты после налога
Nest Bank: 25 000 злотых под 6,1%	90 дней	ок. 376 злотых	ок. 305 злотых
Nest Bank: 50 000 злотых по ставкам 6,1% и 5,1%	90 дней	ок. 690 злотых	ок. 559 злотых
Alior или VeloBank: 50 000 злотых под 6%	90 дней	ок. 740 злотых	ок. 599 злотых
Inbank: 50 000 злотых под 4,5%	180 дней	ок. 1 110 злотых	ок. 899 злотых
Toyota Bank: 100 000 злотых под 4,3%	180 дней	ок. 2 121 злотый	ок. 1 718 злотых
Facto: 100 000 злотых под 4,25%	270 дней	ок. 3 144 злотых	ок. 2 547 злотых

Расчёты носят ориентировочный характер. Фактическое количество дней, способ капитализации и правила округления вытекают из договора и условий банка. Таблица предполагает выполнение всех условий повышенной процентной ставки и не учитывает возможные комиссии за счёт или карту.

Вывод простой: счёт под 6% даёт больше, чем вклад под 4,5%, но преимущество при 50 000 злотых и трёх месяцах ограничено. Стоит сопоставить его со временем, необходимым для открытия счёта, выполнения требуемых транзакций и последующего перевода денег.

Где хранить деньги на первоначальный взнос?

Если сбережения вскоре должны профинансировать покупку квартиры, процентная ставка не должна быть единственным критерием. Не менее важна ликвидность, то есть возможность снять деньги в срок, вытекающий из предварительного договора или нотариального акта.

При неопределённом сроке покупки обычно более безопасным решением будет сберегательный счёт или короткий срочный вклад. Девятимесячный вклад может дать больший общий доход, но если вы найдёте недвижимость через четыре месяца, досрочное расторжение может лишить вас всех процентов.

Переводя сбережения между банками, сохраняйте историю операций и подтверждения. Банк, рассматривающий ипотечную заявку, может запросить документы, подтверждающие наличие первоначального взноса или источник средств. Также избегайте внесения крупных сумм наличными без документации.

Больше о требуемой сумме сбережений вы прочтёте в руководстве: первоначальный взнос по ипотеке в 2026 году.

Снижает ли новый счёт кредитоспособность?

Само открытие обычного расчётного счёта, сберегательного счёта или срочного вклада не создаёт кредитного обязательства в BIK, польском кредитном бюро. Иная ситуация возникает, когда вместе со счётом вы принимаете кредитную карту или возобновляемый лимит задолженности.

Даже неиспользованный лимит может быть учтён банком при расчёте кредитоспособности. Если вы планируете ипотеку, не принимайте дополнительный кредитный продукт только потому, что он появляется в процессе открытия счёта. Больше объясняю в статье: как работает BIK и что видит банк. Влияние лимитов и карт описывает также Кредитное информационное бюро.

Срочный вклад или досрочное погашение кредита?

Если у вас уже есть ипотека с процентной ставкой заметно выше срочного вклада, досрочное погашение может принести большую математическую выгоду, чем хранение всех излишков на депозите. Ставка 4,5% до налога соответствует примерно 3,65% после налога, тогда как уменьшение основного долга снижает проценты по кредитной ставке.

При этом не следует направлять на досрочное погашение всю подушку безопасности. Также нужно проверить комиссию за досрочное погашение, положения договора и альтернативу в виде смены банка. Полезно будет руководство о том, когда рефинансирование ипотеки может снизить платёж.

Главные ловушки в промо-предложениях сбережений

Ставка после окончания акции

Проверьте не только промо-6%, но и процентную ставку с 91-го или 93-го дня. Установите напоминание за несколько дней до окончания акции.

Определение нового клиента и новых средств

«Новый клиент» может означать человека, который не имел определённого продукта в течение нескольких лет. «Новые средства» рассчитываются относительно остатка на базовую дату. Оба определения найдёте в условиях данного выпуска.

Условия активности

Пять платежей и платежи на общую сумму 500 злотых, это два разных условия. Проверьте также, какие транзакции банк исключает: возвраты, снятие в банкомате или пополнение электронного кошелька могут не быть засчитаны.

Комиссии за счёт и карту

Промо-проценты могут быть уменьшены ежемесячной комиссией за карту или счёт. Перед открытием продукта прочтите таблицу комиссий и тарифов, а не только рекламную страницу.

Лимит гарантии по депозитам

Стандартный лимит защиты составляет эквивалент 100 000 евро на одного вкладчика в одном учреждении и охватывает совокупно основную сумму и начисленные проценты. При большей сумме распределите деньги между банками. Правила польской системы описывает Банковский фонд гарантирования.

Часто задаваемые вопросы

Безопаснее ли срочный вклад, чем сберегательный счёт?

Нет с точки зрения гарантирования депозитов. Деньги как на срочном вкладе, так и на сберегательном счёте защищены в рамках соответствующей системы гарантирования до действующего лимита. Отличаются они прежде всего доступностью средств и правилами начисления процентов.

Могу ли я иметь сберегательные счета в нескольких банках?

Да. Лимиты промо-ставок действуют отдельно в каждом банке. При этом надо следить за условиями, сроками и возможными комиссиями за каждый счёт.

Приводит ли снятие со сберегательного счёта к потере процентов?

Обычно нет. Проценты начисляются за дни, когда деньги находились на счёте. Проверьте однако стоимость перевода, поскольку некоторые банки предлагают только одно бесплатное снятие со сберегательного счёта в месяц.

Когда срочный вклад лучше?

Когда вы знаете свой временной горизонт, не будете нуждаться в деньгах до срока и вам важна фиксированная процентная ставка без ежемесячных условий.

Что выбрать для денег на первоначальный взнос?

Если покупка может произойти в любой момент, важнее всего доступ к деньгам. Сберегательный счёт или короткий срочный вклад обычно будет практичнее, чем замораживание всей суммы на 9–12 месяцев.

Итог: что выбрать в сентябре 2026 года?

• До 25 000 злотых: Nest Bank даёт наивысшую ставку в этом сравнении, если вы выполните условия активности.
• До 50 000 злотых: Alior или VeloBank могут дать больший доход, чем простой вклад, но требуют счёта и транзакций.
• Без дополнительного счёта: Inbank, Toyota Bank и Facto предлагают более простые правила за счёт более низкой процентной ставки.
• Для первоначального взноса: выберите продукт, из которого сможете снять деньги в нужный срок без потери процентов.
• Свыше эквивалента 100 000 евро: распределите сбережения между учреждениями, охваченными отдельными лимитами гарантии.

Самый высокий процент не всегда означает лучший выбор. Предложение должно соответствовать сумме, сроку и цели, на которую вы откладываете деньги.

Если вы готовитесь к покупке недвижимости и хотите определить, сколько средств должно оставаться доступным, а какую часть можно разместить на более длительный срок, запишитесь на бесплатную консультацию. Мы рассмотрим срок покупки, размер первоначального взноса и планируемое финансирование.

Якуб Здебски
Финансовый эксперт Expert Financial, сотрудничающий с Notus Finanse S.A. Помогает клиентам из Кракова и всей Польши в выборе ипотечных, корпоративных и консолидационных кредитов.

Материал носит образовательный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией или гарантией доступности описанных предложений. Процентные ставки указаны в годовом исчислении. Перед принятием решения проверьте актуальные условия, таблицу процентных ставок и таблицу комиссий, действующие в день подачи заявки.