Wstęp: Czy faktycznie jest taniej?
Obniżki stóp procentowych i spadek WIBOR sprawiły, że coraz więcej osób zadaje sobie pytanie: czy kredyty hipoteczne w 2025 roku są wreszcie bardziej dostępne?
Rynek nieruchomości ożywił się – w lipcu, według danych Biura Informacji Kredytowej, liczba wniosków kredytowych wzrosła o ponad 45% rok do roku. To jasny sygnał, że Polacy wracają po finansowanie mieszkań i domów.
Jednak sama niższa rata nie oznacza jeszcze, że każdy może dostać kredyt. Kluczowe jest to, jak banki liczą zdolność kredytową – i właśnie to sprawdzamy w sierpniu 2025.
1. Obniżki stóp procentowych – czy faktycznie pomagają?
W 2025 roku Rada Polityki Pieniężnej kilkukrotnie obniżyła stopy procentowe, a stopa referencyjna NBP wynosi obecnie 5,00%. W ślad za tym spadł WIBOR, co przełożyło się na:
- niższe oprocentowanie kredytów (szczególnie tych zmiennych),
- spadek rat o około 100–200 zł miesięcznie przy kredycie 400 tys. zł,
- minimalny wzrost zdolności kredytowej w większości banków.
Dla kredytobiorców oznacza to więcej oddechu w domowym budżecie i większe szanse na otrzymanie finansowania – choć nie jest to rewolucja, na jaką wielu liczyło.
2. Ranking zdolności kredytowej – sierpień 2025
Dane przygotowano w oparciu o aktualne wyliczenia dla czterech profili klientów: singla, małżeństwa, rodziny 2+1 i rodziny 2+2.
Założenia: raty równe, zakup lokalu na rynku wtórnym, brak negatywnej historii kredytowej.
TOP 10 banków wg zdolności kredytowej (Rodzina 2+1 jako punkt odniesienia)
| Bank | Stałe/ zmienne | Singiel (5 784 zł) | Małżeństwo (8 510 zł) | Rodzina 2+1 (10 556 zł) | Rodzina 2+2 (10 556 zł) |
|---|---|---|---|---|---|
| VeloBank | stałe | 421 578 zł | 613 614 zł | 750 117 zł | 705 482 zł |
| Alior | stałe | 408 277 zł | 600 698 zł | 741 857 zł | 719 867 zł |
| ING | zmienne | 409 911 zł | 559 087 zł | 678 702 zł | 628 548 zł |
| ING | stałe | 409 911 zł | 559 087 zł | 678 702 zł | 628 548 zł |
| Pekao SA | stałe | 395 000 zł | 591 000 zł | 674 000 zł | 560 000 zł |
| Alior | zmienne | 364 245 zł | 535 913 zł | 661 849 zł | 642 230 zł |
| BPS | stałe | 328 375 zł | 471 577 zł | 630 544 zł | 590 066 zł |
| BPS | zmienne | 328 375 zł | 471 577 zł | 630 544 zł | 590 066 zł |
| Pekao SA | zmienne | 361 000 zł | 542 000 zł | 624 000 zł | 519 000 zł |
| PKO BP | zmienne | 382 750 zł | 522 550 zł | 622 500 zł | 578 200 zł |
3. Co mówią dane?
- VeloBank na prowadzeniu – dla rodziny 2+1 zdolność kredytowa sięga 750 117 zł, co jest najwyższym wynikiem w zestawieniu.
- Stałe oprocentowanie często wygrywa – w większości przypadków pozwala na wyższy kredyt niż zmienne.
- Znaczące różnice między bankami – nawet w TOP 10 rozbieżności mogą przekraczać 70 tys. zł.
- Profil klienta ma ogromne znaczenie – singiel o dochodzie 5 784 zł może pożyczyć średnio o 300–350 tys. zł mniej niż rodzina 2+1.
4. Przykłady realnych rat – sierpień 2025
Dla kredytu 700 tys. zł na 25 lat, oprocentowanie 6,5%:
- Rata równa: ok. 4 720 zł
- Rata malejąca: pierwsza rata ok. 5 850 zł, później stopniowo spada
- Zmiana stóp o -0,25 pp: rata równa spada o ok. 90 zł miesięcznie
To pokazuje, że nawet niewielkie obniżki stóp przekładają się na setki złotych oszczędności rocznie.
5. Jak poprawić zdolność kredytową?
- Spłać inne zobowiązania – karty kredytowe, limity w koncie
- Zwiększ wkład własny – im większy, tym mniejsze ryzyko dla banku
- Wybierz odpowiedni okres spłaty – dłuższy okres to niższa rata i wyższa zdolność
- Rozważ wspólny wniosek – dochody małżonka lub partnera mogą znacząco podnieść kwotę możliwą do uzyskania
- Zadbaj o historię kredytową – brak opóźnień w BIK to podstawa
6. Prognozy na kolejne miesiące
Jeśli inflacja utrzyma się w ryzach, możliwe są dalsze niewielkie obniżki stóp w IV kwartale 2025, co może jeszcze poprawić zdolność kredytową.
Jednak banki wciąż będą ostrożne w liczeniu zdolności – szczególnie dla klientów z krótkim stażem pracy czy dochodami z działalności gospodarczej.
📞 Chcesz sprawdzić, ile Ty możesz pożyczyć w sierpniu 2025 i w którym banku dostaniesz najlepsze warunki?
Skontaktuj się – przygotuję dla Ciebie indywidualne wyliczenia i porównam oferty kilkunastu banków.