💭 Marzy Ci się własne M w Krakowie, ale jedyne, co możesz na ten moment wpłacić, to kaucja za kawalerkę na Airbnb? Spokojnie, nie jesteś sam. Większość Polaków słysząc “20% wkładu własnego”, zaczyna liczyć, ile nerek musieliby sprzedać. Ale dobra wiadomość – istnieje sposób, żeby bank dał Ci kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Nie, nie jest to oszustwo ani tajna magia – to Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM).
O co chodzi z RKM?
RKM to rządowy program dla tych, którzy mają zdolność kredytową, ale nie mają oszczędności na wkład własny. Czyli jeśli masz dobrą historię kredytową i stabilne dochody, ale Twoje konto wygląda jak po ataku szarańczy, BGK (Bank Gospodarstwa Krajowego) może przejąć brakujący wkład własny i zagwarantować bankowi, że się spłacisz. Dzięki temu możesz dostać kredyt nawet na 100% wartości nieruchomości.
Dla kogo jest ten program?
Nie dla każdego – państwo nie rozdaje pieniędzy ot tak. Żeby skorzystać z RKM, musisz:
✅ Nie mieć innego mieszkania – no chyba że masz dwójkę lub więcej dzieci, wtedy możesz mieć jedno mieszkanie, ale w rozsądnych metrażach.
✅ Mieć zdolność kredytową – czyli bank musi uwierzyć, że będziesz regularnie płacić raty, a nie finansować nimi swoje wycieczki na Bali.
✅ Zmieścić się w limitach cenowych – bo państwo nie sfinansuje Ci penthouse’u z widokiem na Wawel.
Jak to wygląda w praktyce?
Dobra, czas na realne liczby z Krakowa – bo teoria teorią, ale czy to się w ogóle opłaca?
Przykład 1: Kawalerka na Podgórzu
• Metraż: 30 m²
• Cena za m²: 16 000 zł
• Łączna cena mieszkania: 480 000 zł
• Standardowy wkład własny (20%): 96 000 zł
• Z RKM: 0 zł wkładu, kredyt na 480 000 zł
✅ Czyli zamiast zbierać 5 lat na wkład własny, możesz już teraz wprowadzić się do swojego M.
Przykład 2: Dwupokojowe mieszkanie na Kazimierzu
• Metraż: 50 m²
• Cena za m²: 17 000 zł
• Łączna cena mieszkania: 850 000 zł
• Standardowy wkład własny (20%): 170 000 zł
• Z RKM: 0 zł wkładu, kredyt na 850 000 zł
💡 Tylko pamiętaj, że wyższa kwota kredytu oznacza wyższe raty – to nie jest darmowy lunch, tylko kredyt na lata.
Przykład 3: Trzypokojowe mieszkanie w Nowej Hucie
•Metraż: 70 m²
•Cena za m²: 14 000 zł
•Łączna cena mieszkania: 980 000 zł
•Standardowy wkład własny (20%): 196 000 zł
•Z RKM: 0 zł wkładu, kredyt na 980 000 zł
🏡 Więcej miejsca, ale też wyższe zobowiązania. Jeśli masz rodzinę, warto pamiętać o dodatkowym bonusie…
Spłata rodzinna – czyli kasa za dzieci
Najciekawsza część programu: jeśli w trakcie spłaty kredytu powiększy Ci się rodzina, państwo pomoże spłacić część długu.
👶 Drugie dziecko – BGK spłaci za Ciebie 20 000 zł z kredytu.
👶👶 Trzecie i kolejne dziecko – BGK spłaci 60 000 zł za każdego nowego członka rodziny.
Czyli jeśli planujesz powiększenie rodziny, warto o tym pomyśleć, bo możesz zyskać nawet kilkaset tysięcy złotych mniej do spłaty.
Wady i zalety RKM
💚 Zalety:
✅ Możesz kupić mieszkanie bez wkładu własnego.
✅ Nie musisz latami odkładać pieniędzy, żeby wejść na rynek nieruchomości.
✅ Możliwość skorzystania z rządowego wsparcia na spłatę kredytu przy powiększeniu rodziny.
💔 Wady:
❌ Kredyty bez wkładu własnego mogą mieć wyższe oprocentowanie.
❌ Limity cenowe mogą ograniczyć Twój wybór mieszkań.
❌ Nadal potrzebujesz zdolności kredytowej, więc jeśli bank stwierdzi, że Twój budżet się nie spina, to RKM nie pomoże.
Czy warto skorzystać z RKM?
Jeśli masz stabilne dochody, ale brakuje Ci oszczędności na wkład własny – TAK.
Jeśli ledwo wiążesz koniec z końcem i liczysz, że kredyt rozwiąże wszystkie Twoje problemy – NIE.
To nie jest darmowa pożyczka, tylko realne zobowiązanie na kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. Ale jeśli wiesz, że stać Cię na raty i masz dość wynajmowania od kogoś, kto co pół roku podnosi czynsz, to może być to szansa, na którą czekałeś.
🧐 Masz pytania? Chcesz policzyć, czy stać Cię na kredyt? Odezwij się – lepiej pogadać z ekspertem, niż liczyć na cud.
🔥 To jak? Bierzesz kredyt czy dalej zbierasz na wkład?
______________________
Źródła:
https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego2
https://www.bgk.pl/osoby-prywatne/mieszkalnictwo/rodzinny-kredyt-mieszkaniowy/