Co wspólnego mają odroczone płatności z kredytem hipotecznym?
Zdolność kredytowa to taki finansowy barometr – pokazuje, jak banki oceniają Twoją zdolność do spłaty kredytu. To nie tylko to, co robisz teraz – to cała historia Twoich finansów, którą budujesz od momentu, gdy zaczynasz zarabiać i wydawać pieniądze. Ale co, jeśli młodzieńcze błędy – jak zakup iPhone’a na raty czy korzystanie z Klarna, Allegro Pay – wpłynęły na Twoją wiarygodność? Czy można to naprawić? Odpowiedź brzmi: tak.
Zrozumieć zdolność kredytową: więcej niż matematyka
Zdolność kredytowa to Twoja finansowa ocena w oczach banku. Pod uwagę brane są dochody, wydatki, historia kredytowa i zobowiązania. Każdy bank ma własne kryteria, dlatego warto wiedzieć, co konkretnie może wpłynąć na Twoje możliwości kredytowe. Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu w ustalonych ratach i terminach. Banki biorą pod uwagę:
• dochody (regularność i źródło),
• bieżące zobowiązania,
• historię kredytową,
• wydatki stałe,
• ilość osób w gospodarstwie domowym.
Każda decyzja finansowa, którą podejmujesz, może wpłynąć na tę ocenę – zarówno pozytywnie, jak i negatywnie. Dlatego budowanie zdolności kredytowej warto rozpocząć jak najwcześniej.
Odroczone płatności i raty: przyjaciele czy wrogowie zdolności kredytowej?
„Święta, święta i po świętach, a Ty zostałeś/zostałaś z ratami odroczonych płatności.” Brzmi znajomo? Odroczone płatności oferowane przez platformy takie jak PayPo, Klarna czy Allegro Pay są wygodne, ale nie pozostają niezauważone przez banki. Nawet jeśli spłacasz je terminowo, są traktowane jako zobowiązanie obniżające Twoją zdolność kredytową.
Jak działają te płatności?
Kupujesz teraz, płacisz później. Brzmi świetnie, prawda? Ale bank widzi to inaczej. Nawet jeśli spłacasz odroczone płatności w terminie, bank traktuje je jako bieżące zobowiązanie. Każda rata, choćby niewielka, obniża Twoją zdolność kredytową.
Przykład:
Pani Joanna regularnie korzystała z Allegro Pay, płacąc za elektronikę na raty. Chociaż raty wynosiły tylko 100 zł miesięcznie, bank uwzględnił je przy obliczaniu zdolności kredytowej. W efekcie jej maksymalna kwota kredytu hipotecznego została obniżona o 20 000 zł.
Wskazówka:
Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, spłać wszystkie drobne zobowiązania, takie jak raty czy odroczone płatności. To znacząco poprawi Twoją ocenę w oczach banku.
Karty kredytowe – przyjaciel czy wróg?
Karty kredytowe: jak z nich korzystać, żeby nie zaszkodzić?
Karta kredytowa może być pomocnym narzędziem, jeśli korzystasz z niej odpowiedzialnie. Problem pojawia się, gdy masz wysokie limity, z których nie korzystasz – banki traktują je jako potencjalne obciążenie.
Przykład:
Pan Marek miał kartę z limitem 20 000 zł, której używał sporadycznie. Bank, analizując jego wniosek, uznał, że karta obniża jego zdolność kredytową. Po obniżeniu limitu do 5 000 zł Marek uzyskał lepsze warunki kredytu hipotecznego.
Wskazówka:
Zrezygnuj z kart z wysokimi limitami, jeśli ich nie używasz. Jeśli planujesz większy kredyt, warto zamknąć nieużywane karty.
Świąteczne zakupy, kredyty i zdolność kredytowa
Znasz to uczucie, kiedy w gorączce świątecznych zakupów sięgasz po odroczone płatności lub kupujesz prezenty na raty? A potem zaskoczenie: „Dlaczego moja zdolność kredytowa spadła?” Banki uwzględniają każde zobowiązanie – nawet te najmniejsze.
Czy młodzieńcze błędy przekreślają szanse na kredyt?
Nie martw się, jeśli kiedyś spóźniłeś się z płatnością raty czy miałeś chwilowe problemy finansowe. Banki analizują Twoją historię kredytową w dłuższej perspektywie. Ważne, aby aktualnie spłacać zobowiązania terminowo i unikać nowych zadłużeń przed złożeniem wniosku o kredyt.
Co możesz zrobić?
Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny warto spłacić wszystkie małe zobowiązania, takie jak raty czy odroczone płatności. To proste kroki, które mogą znacząco poprawić Twoje szanse na korzystny kredyt.
Budowanie zdolności kredytowej krok po kroku zobowiązania – co jeszcze wpływa na Twoją zdolność?
Stała umowa o pracę na czas nieokreślony to najlepszy sygnał dla banku.
Jeśli nigdy nie korzystałeś/korzystałaś z kredytów, nawet małe kredyty czy zakupy na raty spłacone terminowo mogą pomóc
Spłać drobne kredyty i zamknij nieużywane karty kredytowe.
Czego bank się nie czepia?
Banki nie analizują:
• Zakupów za gotówkę: Nie obciążają Twojej zdolności.
• Nieregularnych wpływów: Premie czy prezenty od rodziny nie wpływają na ocenę zdolności kredytowej.
• Drobnych opóźnień w płatnościach rachunków: O ile nie są to powtarzające się sytuacje raportowane do BIK.
Czy warto korzystać z kalkulatorów zdolności kredytowej?
Kalkulatory zdolności kredytowej, takie jak kalkulator Notus Finanse, to świetne narzędzie orientacyjne. Jednak każdy bank ma swoje kryteria, dlatego najlepiej skonsultować się z ekspertem finansowym, który przeanalizuje Twoją sytuację indywidualnie.
Twoje codzienne decyzje, Twoja finansowa przyszłość
Budowanie zdolności kredytowej to coś więcej niż formalności i liczby – to proces, który zaczyna się od Twoich codziennych decyzji finansowych. Pamiętaj, że każda spłacona rata, każda przemyślana transakcja i każdy dokument mają znaczenie. Nawet jeśli w przeszłości zdarzyły Ci się potknięcia, zawsze można poprawić swoją sytuację.
Nie pozwól, żeby błędy z młodości czy niewiedza ograniczały Twoje możliwości. Dzięki odpowiedniej strategii i wsparciu eksperta możesz zrealizować swoje finansowe cele, niezależnie od tego, czy marzysz o własnym domu, samochodzie czy stabilnym budżecie.
Gotowy na kolejny krok? Sprawdź swoją zdolność kredytową online lub umów się na bezpłatne spotkanie – razem znajdziemy najlepsze rozwiązania dopasowane do Twojej sytuacji.
Jakub Zdebski- Ekspert Finansowy